La valeur de rachat d’une assurance vie au Québec: quelle valeur?

Publié le 13 mai 2013 par Stéphanie Corbeil, ACS
dans : Planification retraite

Pourquoi nos parents prenaient une assurance vie avec valeur de rachat?

Au Québec, dans les années Disco, en 1970 puis en 1980, l’assurance-vie avec valeur de rachat était à la mode et pour cause, il n’y avait pratiquement que ce type d’assurance-vie. Nos parents ont pour la plupart souscrit ce genre de produit qui leur a permis d’avoir des polices de 5 000$ ou 10 000 $ avec des dividendes annuels.

Plus tard, dans les années 90, les principales compagnies d’assurance-vie offrant ce produit se sont retrouvées face à des recours collectifs car le système de participation aux primes s’est avéré bien moins avantageux que les projections présentées par les courtiers et les agents à leurs clients. Ces projections faisaient miroiter aux clients qu’il pourraient cesser le paiement de leur police après un certain nombre d’années de paiements de primes.

En réalité, la plupart de ces contrats avec participations (dividendes) n’était pas garantie. Les assurés étaient forcés à continuer le paiement de leur police d’assurance vie durant plusieurs années additionnelles, voire dans certain cas, deux fois plus longtemps que ce qui avait été énoncé selon les projections.

À quoi ça sert une valeur de rachat?

La valeur de rachat d'une assurance vieSi j’enlevais mon costume de conseillère en sécurité financière et que nous prenions ensemble devant un café, je pourrais vous dire que ça ne sert pas à grand chose.

D’abord, le nom donné à ce type d’assurance-vie dit tout: «RACHAT».

Pour y avoir droit, il faut racheter la police, autrement dit, il faut annuler la police.

Alors imaginez qu’à l’aube de la retraite, vous constatez sur votre relevé annuel une valeur de rachat de quelques milliers de dollars et désirez en bénéficier. Voici ce qui se produira:

Première option: Vous annulez votre police et recevez en paiement la valeur de rachat (taxable)

Vous aurez payé durant une partie de votre vie une police dont vous allez retirer la valeur de rachat. Votre police d’assurance sera annulée. La compagnie se fera un plaisir de vous faire parvenir le paiement rapidement puisqu’elle aura encaissé des primes pendant des années et qu’en plus, si vous décédez, elle n’aura plus à payer votre assurance-vie.

Deuxième option: Au lieu d’annuler votre police, vous empruntez (comme vous l’aura suggéré votre conseiller)

Vous pouvez emprunter jusqu’à 90% de la valeur de rachat au taux établi par la compagnie d’assurance-vie.

Voici un exemple concret:

Vous payez votre police 300$ par an depuis longtemps. Vous avez 3 500$ de valeur de rachat, vous empruntez donc 90% de ce montant soit 3 150$. Vous devrez alors rembourser les intérêts annuellement au taux d’environ 8% selon compagnie d’assurance-vie.

Le nouveau coût pour cette police sera de 552$ par an, soit 300$ par an pour la prime à laquelle il vous faudra ajouter les intérêts annuels, soit 252$.

Ainsi, votre police coûtera maintenant 552$ par an et, attendez, ce n’est pas tout, à votre décès, l’assurance vie sera réduite du montant de l’emprunt.

Les arguments des vendeurs d’assurances-vie

Mais les représentants, courtiers, agent d’assurance vie et planificateurs financiers, appelez les comme vous voulez, vous sortiront des arguments face à ce raisonnement.

Ils vous diront que l’assurance-vie avec valeur de rachat vous permettra de cesser le paiement de la prime un jour.

  • Vous pourrez leur répondre que ce n’est pas garanti.

Ils ajouteront que c’est vrai mais que la valeur de rachat avec dividendes vous permet d’augmenter le montant d’assurance-vie peu à peu à tous les ans.

  • Vous pourrez encore leur répondre que ce n’est pas garanti.

Ils diront alors que la valeur de rachat est de la belle épargne que vous accumulez.

  • Dites leur que vous allez l’accumuler vous-même votre épargne dans un vrai véhicule de placement. Vous êtes capable de compter, quand même…

En conclusion, comprenez bien les implications de souscrire une assurance-vie entière avec valeur de rachat. Sachez que vous pouvez bénéficier à bien meilleur coût d’une assurance-vie entière à primes fixes à vie.


Ce produit ne s’adresse pas a tous!

Méfiez-vous de ceux qui recommandent une assurance vie à paiements limités telle qu’une assurance vie payable en 10 ans, 15 ans ou même 20 ans en vous faisant miroiter la possibilité d’avoir des valeurs de rachats.

Vous faites l’effort de payer plus cher pour ne plus avoir à effectuer de paiements, vous n’annulerez certainement pas votre police pour retirer quelques milliers de dollars (possiblement taxables en plus), vous vous en doutez bien!

Achetez ce produit, si vous le désirez, mais pour les bonnes raisons seulement. Assurez-vous qu’il soit inscrit que la période de paiement des primes est garantie et que la prime n’augmentera pas avec les années!

Avant de souscrire ce produit, assurez-vous de bien comprendre ce type de contrat qui ne s’adresse pas à tous. Appelez-nous, posez-nous vos questions.


Quelqu’un vous a offert ce produit? Ne signez rien et demandez-nous notre opinion. Nous sommes un comparateur de primes indépendant et n’encourageons aucune institution financière en particulier, et ce depuis 2001.

Les gens apprécient particulièrement de pouvoir faire une demande de soumission pour une assurance hypothécaire, assurance vie, assurance invaliditéassurance prêtassurance maladie graveassurance sans examen médical ou assurance voyage sans engagement et surtout sans pression auprès de toutes les institutions financières.

Commentaires de l'article

  • Pierre-Yves Beaulieu

    Une valeur de rachat, voyons donc c’est payant pour la compagnie d’assurance seulement, car elle souhaite que vous annuliez l’assurance un jour que vous aurez payé pendant des années et vous aller recevoir un petit chèque de valeur de rachat… Réveillez-vous, franchement!

    • Stéphanie Corbeil

      Produit quelque dépassé, effectivement.
      Merci!
      Stéphanie

  • André

    1) Est-ce que nous sommes toujours assurés, une fois libérés d’une assurance vie avec rachat?
    2) Est-ce qu’on peut encaisser le montant, une fois libérés (taxable, je suppose)?
    3) Est-ce que nous sommes toujours assurés une fois libérés et qu’on encaisse?
    4) Doit-on terminer une assurance vie avant d’en prendre une autre?
    5) Est-ce qu’on peut reprendre une assurance vie, une fois que l’autre est terminée?
    J’ai 51 ans.
    Merci!

    • Stéphanie Corbeil

      Bonjour et merci pour vos questions :
      1) Est-ce que nous sommes toujours assurés, une fois libérés d’une assurance vie avec rachat? OUI
      2) Est-ce qu’on peut encaisser le montant, une fois libérés (taxable, je suppose)? OUI
      3) Est-ce que nous sommes toujours assurés une fois libérés et qu’on encaisse? NON
      4) Doit-on terminer une assurance vie avant d’en prendre une autre?
      5) Est-ce qu’on peut reprendre une assurance vie, une fois que l’autre est terminée? EN TOUT TEMPS

  • Stéphanie Corbeil

    Bonjour à vous et merci de nous visiter. Nul doute que vous connaissez déjà la réponse et que le choix numéro 1 semble justifié à titre d’exemple.
    Si vous désirez un réponse légale et conforme, communiquez avec votre institution financière.

    Merci.

  • Bertrand

    Bonjour,
    J’ai présentement une assurance-vie avec une valeur de rachat 9080 $ moins un emprunt de 5470 $, pour une valeur nette de 3610 $.
    Mon CBR est de 7655 $. Si je rachète mon contrat, est-ce que je serai imposé sur
    1425 $ (9080 $-7655 $)
    ou
    0 $ (3610 $-7655 $)
    Merci.

    • Stéphanie Corbeil

      Bonjour.
      Vous nous avez contactés à ce sujet et nous vous avons répondu.
      Merci,
      Stéphanie
      P.-S. Nous vous avions également recommandé de demander par écrit la réponse de votre institution financière

  • robert paquin

    Merci à la Sun Life pour le beau chèque d’une valeur de rachat 4 600 $, taxable à 43 %. Franchement, ça ne m’a rien donné de payer plus cher pendant tant d’années pour une banale économie. J’ai opté pour une assurance temporaire avec une autre compagnie que vous…

    • Stéphanie Corbeil

      Bonjour Monsieur Paquin et merci de votre commentaire.
      Stéphanie

  • Paul Yvon Chainé

    Quel produit complètement dépassé des années 70, franchement!

    • Stéphanie Corbeil

      Il existe des produits différents qui peuvent être également rentables. Merci!

  • Thérese v belzile

    Je suis d’accord avec Dominique Bourqui, moi également.

    • Stéphanie Corbeil

      Bonjour Madame Belzile et merci à vous. Merci également pour votre appel.
      Stéphanie

  • Robeert Comeau

    Ce produit était populaire dans les années 80.

    • Stéphanie Corbeil

      Bonjour Monsieur Comeau,
      Effectivement. Merci de votre commentaire.

  • Marcel Gignac

    J’ai souscrit une assurance vie temporaire et mon épouse également. La différence d’argent que nous sauvons en ne prenant pas des valeurs de rachat a été souscrite dans un CELI plus rentable, mais moins payante pour l’agent de l’Industrielle Alliance qui était fâché de notre choix.Tant pis pour lui!
    Vous m’avez vendu ce temporaire. Je suis satisfait et mon épouse également.

    • stephanie Corbeil

      Bonsoir Monsieur Gignac. Au plaisir, et merci à vous Stéphanie.

  • Yvon Désilets

    J’ai reçu mon chèque de valeur de rachat provenant de la Sun Life : 11 450 $, avec un beau feuillet d’impôt que je dois ajouter à mes revenus. En outre, je n’ai plus d’assurance vie. Qui a gagné le jackpot là-dedans?
    C’est la Sun Life. J’ai payé ma prime pendant 24 ans et ils ne courent plus le risque de payer à mon décès contre une maudite valeur de rachat!

    • Stéphanie Corbeil

      Bonjour Monsieur et merci de partager votre expérience.

  • Bourqui Dominique

    Bonjour,
    Je tiens à vous remercier. Vous avez allumé ma lanterne, éteinte depuis de nombreuses années. Je vais donc prendre le chemin de la file indienne avant de souffler ma flamme.
    Le courtier de la compagnie Ass-Vie va m’offrir les options possibles prochainement. Votre article date de 2013, mais il demeure d’actualité et je ne manquerai pas d’y revenir au besoin. Recevez mes meilleures salutations.
    M. db

    • Stéphanie Corbeil

      Bonjour à vous et merci pour votre commentaire.
      N’hésitez pas à nous faire part de vos interrogations.
      Mes salutations!
      Stéphanie

  • Stéphanie Corbeil

    Bonjour et merci.
    Selon nous, pour avoir l’heure juste vous devriez communiquer directement avec la compagnie d’assurance¸
    Analyser votre besoin d’assurance sur notre site, et ce, gratuitement (à savoir si vous devez annuler une assurance vie de 50 000 $ à votre âge pour une valeur de rachat de quelques milliers de dollars seulement).

  • S. Morissette

    Bonjour, j’ai une police d’assurance de 50 000 $ avec valeur de rachat de Desjardins. Je la paie depuis 19 ans, à 272 $ par année. J’ai 53 ans. Il est écrit dans le contrat que des valeurs de rachat sont établies soit à l’anniversaire de la garantie où l’age de 65 ans est atteint, ou au 15e anniversaire de la garantie. Est-ce que je continue à payer cette prime jusqu’à 65 ans ou si je la rachète? Merci!

  • yvon

    Qui vend encore des polices avec des valeurs de rachat? Il faut que j’annule ma police pour avoir ces valeurs-là. Sont morts de rire de me remettre 6 000 $, j’ai payé pendant 23 ans et en plus je n’ai plus d’assurance en annulant… maudite connerie cette police-là. La Sun Life sous le soleil à la retraite… oui oui, pour les agents qui vendent ça.

    • Stéphanie Corbeil

      Ce produit a de l’âge et n’est pas destiné à tous, évidemment.
      Le danger est que le fait qu’il soit dispendieux fait en sorte que les gens ne couvrent pas tous leurs besoins advenant le décès.
      Il existe aujourd’hui des temporaires de 35 ans et même 40 ans. Sincèrement, me faire dire ceci par un agent d’assurance, d’accord, mais dans 40 ans vous n’aurez plus d’assurance… franchement, c’est dans 40 ans…
      Stéphanie

  • Louise Marie Dupont

    Ça m’a donné quoi de payer plus cher pour ma police d’assurance vie avec des valeurs de rachat? J’aimerais les retirer, et on m’annonce que je dois emprunter à un taux d’intérêt ou annuler la police pour y avoir droit… Quelle connerie des années 70 ce produit complètement dépassé! J’imagine que c’est plus payant pour eux et pour l’agent d’assurance. Je préfère mettre l’argent dans un CELI ou un REER et me taper une assurance temporaire à long terme. Comme cela, à mon décès ils auront les deux contrats car en plus, la valeur de rachat n’est même pas payable à mes bénéficiaires au décès. Quelle belle affaire!

    • Stéphanie Corbeil

      Nous recevons votre commentaire par téléphone à tous les jours. Effectivement, ce produit était le seul existant dans les années 60-70 et il ne correspond pas à tous, c’est clair… avant de souscrire un tel produit, il faut vraiment analyser ses besoins correctement.
      Merci,
      Stéphanie

  • Robichaud J F

    Bonjour,

    À ma naissance durant les années disco (comme vous dites), ma mère a pris une assurance vie avec rachat. Aujourd’hui, je regarde cela et j’aimerais demander le rachat et prendre cet argent pour l’investir dans un placement plus performant.

    Ma question : est ce que je vais payer de l’impôt et/ou des taxes… si je l’envoie directement dans l’achat d’actions et/ou dans un CELI, ou même dans un REÉR?

    Merci de votre temps

    • Stéphanie Corbeil

      Bonjour,
      Merci de nous faire part de votre questionnement.
      Nous vous invitons à communiquer avec votre compagnie d’assurance et de poser votre question directement à eux. Ils seront certes en mesure de vous transmettre un rapport précis vous indiquant le coût de base rajusté de votre police. Vous serez alors en mesure de voir les avantages ou inconvénients associés à votre demande.
      Bonne journée!
      Stéphanie

  • Julie

    Bonjour,

    J’ai 38 ans, trois enfants, je détiens un emploi permanent dans la fonction publique qui offre une assurance-vie de deux fois mon salaire annuel. Si je ne continue pas mes cotisations à ma retraite, j’aurais tout de même 10 000 $. Je me questionne à savoir s’il est pertinent de maintenir une assurance-vie personnelle de 55 000 $ que mon père m’a octroyé (et qu’il paie encore 27 $/mois, ayant une valeur de rachat de 5 400 $)…

    Sommes-nous trop assurés?!

    • Stéphanie Corbeil

      Bonjour Madame et merci pour votre commentaire.

      Il nous manque malheureusement trop d’éléments pour être en mesure de nous prononcer à savoir si vous avez trop ou pas assez d’assurance vie. À votre retraite, vous aurez 10 000 $… et vous croyez sincèrement que cela sera convenable?

      Vous avez la chance de vérifier votre analyse des besoins sur notre site sans frais, et ce, en toute confidentialité.

      Merci !
      Stéphanie Corbeil

  • pierrette née st gelais co.

    Bonjour Madame !

    J’ai pour ainsi dire apprécié votre blogue qui m’a soulagé d’un agent de la Sun Life qui me recommandait ce produit à gorge déployée malgré mes 73 ans. J’ai donc annulé ma demande de ce produit et j’ai plutôt opté pour la recommandation de votre service, soit une assurance temporaire 100 ans mais, cette fois-ci, sans cette épargne de valeur de rachat qui, somme toute, ne sert à rien puisque je dois annuler le contrat pour y avoir droit. Vous comprenez certes qu’à mon âge je n’ai pas l’intention d’annuler une assurance vie. Franchement, quel mauvais conseil reçu de cette agent de la Sun Life !

    • Stéphanie Corbeil

      Malheureusement, ce genre de situation arrive trop souvent et nous sommes heureux d’avoir pu vous aider.

      De plus en plus de gens réalisent que ce produit ne s’applique pas à tous, tel que vendu par certains agents d’assurance ou conseillers. Il est malheureux de constater qu’ils vendent un produit avec valeur de rachat que ce soit pour un bambin à la naissance, un père de famille de 30 ans, une personne retraitée de 65 ans et même aux personnes de 75 ans!

      Merci de nous avoir partagé votre expérience.

  • Chevalier Chantal

    Bonjour,

    J’ai 40 ans, mon conjoint a 43 ans et ma fille a 10 ans. Quelle serait la meilleure assurance qualité/prix pour notre famille?

    Merci!

    • Stéphanie Corbeil

      Bonjour,

      Nous vous avons fait parvenir un courriel à cet effet.

      Merci d’avoir visité SoumissionAssuranceVie.ca.

      Bonne journée!

  • Nancy B. Dovan

    Quand on opte pour une assurance libérée réduite, la compagnie d’assurance peut elle utiliser les valeurs de rachat pour ‘racheter’ la même police ? Ou pour la transformer en assurance libérée réduite? Merci.

    • Stéphanie Corbeil

      Bonjour Madame Brodeur,

      C’est la valeur de rachat qui vous permet d’opter pour l’option d’assurance libérée réduite. La valeur de rachat sert à libérer le contrat. Vous n’aurez plus la possibilité de vous servir de cette valeur par la suite.

      Il serait peut être plus avantageux de regarder la possibilité de changer de contrat et de recevoir la valeur de rachat. Cependant, cette option doit être considérée en ayant en main tous les faits, ce que nous n’avons pas.

      Si vous désirez une opinion précise, communiquez avec moi au service à la clientèle.

      Merci

  • richard bastien

    J’ai une valeur de rachat 7 249,73 $ et jusqu’à maintenant j’ai payé 9 000 $ de prime. Puis-je savoir mon taux d’imposition?

    • Stéphanie Corbeil

      Vous savez sans doute qu’il serait raisonnable de votre part de communiquer avec votre institution financière pour connaitre les données exactes.

      Merci de nous avoir visité.

  • Monique

    Est-ce que la valeur de rachat est imposable? Si oui, est-ce le montant total?

    • Stéphanie Corbeil

      La valeur de rachat peut être imposable. Il serait préférable de communiquer avec votre institution financière pour connaître les détails avec précision. Merci de votre commentaire.

  • Madame Lambert

    Bonjour, j’ai 70 ans et j’ai une ass.-vie de 25 000 $ depuis les années 80 que je paie 295 $ par année… je reçois une lettre de Manuvie… me donnant le choix d’option…

    1-rajustement spécial=capital assuré 25 000 $
    prime majorée 402 $

    2- rajustement de prime=capital ass. 25 000 $
    prime annuelle 665 $

    3-Rajustement de couverture=
    capital assuré après déduction 17 651 $
    prime annuelle 296 $

    valeur de rachat 5 281 $ taux int. 6,5 %

    applicable au contrat vie indexée.

    Le rajustement choisi est IRRÉVOCABLE.

    C’est vraiment du charabia….

    Merci

    • Stéphanie Corbeil

      Bonjour Madame,

      Nous avons pu mieux répondre à vos interrogations suite à votre appel au service à la clientèle.

      Merci d’avoir communiqué avec nous.

      • Heavenly

        Bonjour! Je sais que cet article date d’il y a quelques années, mais je suis curieuse de savoir pourquoi Madame Lambert a ce choix à faire sur une assurance en vigueur depuis plusieurs années… Merci!

  • silvy

    Bonjour,
    Question! Si j’ai une police d’assurance vie de 10 000 $ depuis plus de 26 ans, à combien s’élève sa valeur de rachat approximativement? SVP!

    • Stéphanie Corbeil

      Bonjour,
      Selon vous, pourquoi ne pas contacter directement votre institution financière pour répondre à cette question?

      Stéphanie

  • Jacques Dion

    Je possède une assurance vie avec exonération des primes à 65 ans. Est-ce une bonne idée d’emprunter sur la valeur de rachat et pourquoi est-ce que ce prêt remboursable au décès est-il imposable?
    Jacques

    • Stéphanie Corbeil

      Bonjour Monsieur Dion,

      Vous parlez d’exonération des primes jusqu’à 65 ans, je présume que vous bénéficiez de cette garantie actuellement.

      Il y a plusieurs points importants à vérifier pour répondre à votre question. Je vous recommande de communiquer directement avec la compagnie d’assurance vie au service à la clientèle et de leur poser vos questions. Plusieurs facteurs doivent être pris en compte pour déterminer s’il y a imposition.

      Merci

  • Stephane Bergeron

    Bonjour, la meilleur solution que tous les spécialistes neutres disent ainsi que la revue Protégez-Vous, c’est 100% une assurance temporaire. Vous économisez vraiment beaucoup sur le coût de l’assurance. Si vous investissez la différence (le coût d’une assurance vie entière ou permanente moins le coût de l’assurance temporaire), si vous faites une simulation à un faible taux d’intérêt, vous vous apercevrez que vous aurez accumulé beaucoup plus que ce que votre police entière ou permanente vous promettait à votre décès. Tous les experts NEUTRES s’entendent là dessus ! C’est sûr que les vendeurs d’assurances n’aiment pas qu’un consommateur soit au courant de ce truc car ce petit truc simple fait perdre des milliers de dollars en commission au vendeur. Lisez ces livres : L’ABF de faire de l’argent, Le barbier riche, Père riche père pauvre, … tous des bests sellers ! Peuvent-ils avoir tous tord ??? À vous de décider, pas au vendeur !

    • Stéphanie Corbeil

      Merci de votre opinion.

      Le produit avec valeur de rachat est effectivement moins populaire qu’auparavant. Il coûte plus cher qu’une assurance temporaire, même de 100 ans!

      Voici ce qu’il en est:

      1- Il faut annuler la police ou emprunter pour avoir droit à la valeur de rachat.
      2- Ce n’est pas un cadeau que la compagnie d’assurance vous fait. Vous devez payer plus cher pour accumuler cette épargne.
      3- Si vous êtes jeune et et que vous décidez de payer votre contrat rapidement, faite-le avec une période de paiement garanti et non en fonction des valeurs de rachats.

  • Anne

    Intéressant. Conseillez-vous néanmoins le retrait des dividendes/participations accumulées, si le montant de l’assurance au décès reste inchangé (par ex: 25 000$, devenu 25 500$ dont les dividendes retirées seraient 100$, ramenant le montant au 25 000$ initial)? En vous remerciant.

    • Stéphanie Corbeil

      Bonjour Anne
      Les dividendes vous procurent 500 $ d’assurance vie supplémentaire contre un retrait de 100 $ seulement, donc je vous recommande, sous réserve, de laisser les dividendes avec l’option achat d’assurance additionnelle.
      Merci pour votre question!

  • pj1980@gmail.com

    Yes, yes, yes ! Pour notre famille, nous avons opté pour une assurance vie temporaire de 500 000 $ au lieu de 100 000$ avec valeur de rachat au même prix.

    Si nous mourons, nos enfants auront de l’argent sonnant au lieu des valeurs de rachat minables et taxables en plus.

  • Langlois

    J’ai une assurance vie de 25000$ chez Desjardins. J’aimerais savoir combien j’aurais pour une valeur de rachat? Voici mon profil : je paie depuis 16 ans une prime de 22.00$/ mois. Je veux demander ce rachat, car j’ai besoin d’un prêt personnel. De plus, est-ce que je peux mettre en garantie ma police d’assurance sur un prêt personnel de ma banque?

    • Stéphanie Corbeil

      Veuillez communiquer avec Desjardins. Il seront certes en mesure de bien vous conseiller. Merci.

  • Natou

    Bonjour,

    Moi je veux savoir si je suis vraiment dans le pétrin. Est-il possible que j’emprunte un montant d’argent sur une de mes polices d’assurance et que je rembourse par la suite sans annuler mes assurances. J’ai vraiment besoin d’un prêt personnel. Merci.

    P.S.: Je fais affaire avec la Croix Bleue, UV Mutuelle, Humania et Excellence.

    • Stéphanie Corbeil

      Merci Madame pour votre question.

      Veuillez communiquer au 1-844-285-5007 , nous serons en mesure de bien vous diriger.

  • Marc Chouinard

    En 1977, j’ai acheté une assurance-vie avec valeur de rachat de la cie Manuvie au montant de 10000$. Trente-six ans plus tard (i.e. en novembre 2013), je n’aurai plus de primes à payer. Pourtant on m’avait indiqué lors de l’achat de ladite assurance que cela prendrait environ 20 ans avant que le contrat soit libéré. Je vois que je confirme la règle au niveau du délai plus que déraisonnable.
    Vous indiquez qu’en annulant la police, la valeur de rachat est taxable. Est-ce que cela comprend la TPS et la TVQ? Si oui, est-ce un taux spécial qui s’applique ou le taux courant comme pour les achats de biens? Est-ce que le rachat est imposé par Revenu Québec et son pendant fédéral? Merci du suivi.

    • Stéphanie Corbeil

      Bonjour Monsieur Chouinard et merci pour votre commentaire!

      Il n’y a pas que Manuvie mais aussi Canada Vie, Sun Life et d’autres compagnies qui ont dû faire face à un recours collectif il y a plusieurs années en lien avec le système de participation aux primes.

      À titre d’exemple, l’Industrielle Alliance prévoit une hausse de taux de ses primes pour certains contrats lorsque les clients atteignent l’âge de 65 ans et… pas question de cesser le paiement des primes.

      Les clients avaient l’impression, grâce à une illustration préparée par le courtier (illustration qui ne faisant pas partie du contrat) qu’ils pourraient cesser de payer les primes et que c’était garanti!

      Mais il en est tout autrement.

      Bien que, selon vous, vous pouvez cesser le paiement, ce n’est pas garanti (voir votre contrat).

      Valeur de rachat taxable

      En effet, la valeur de rachat est normalement taxable selon le coût de base réajusté (CBR). Vous pouvez connaître la portion imposable en communiquant avec le service à la clientèle chez Manuvie au 1 877 626 8843.

      L’impôt est payable au Québec et au fédéral également.

      Mes Salutations!

      Stéphanie
      Service à la Clientèle chez soumissionassurancevie.ca

  • Gervais Tremblay

    Chère Stéphanie,
    Je travaille à titre de conseiller en sécurité financière depuis plus de 30 ans et je ne partage pas entièrement votre opinion. Vous semblez mélanger valeur de rachat garantie et dividendes. Or,retirer juste les dividendes ne diminue aucunement le capital assuré et ne nécessite pas de payer un intérêt ni de les rembourser. Et surtout le capital assuré reste le même! Souscrire un contrat d’assurance vie entière avec participations est donc une excellente initiative. surtout si elle comporte un nombre d’années à payer prédéterminé et garanti. Par contre, souscrire un contrat vie entière sans participations n’en vaut pas vraiment la peine pour les raisons que vous avez expliquées et il serait alors préférable de souscrire une police temporaire 100 ans dont le coût sera moins élevé.

    • Stéphanie Corbeil

      Merci de ton commentaire Gervais.

      Je connais la différence entre valeur de rachat garantie et dividendes (participations). Certaines institutions financières majeures ont d’ailleurs fait face à des recours collectifs importants avec les dividendes et affections à des polices pour le paiement des primes et je suis certaine que cela te rappelle quelque chose. Cela dit, je n’ai rien contre les valeurs de rachats mais je t’avoue que je ne « trippe » pas vraiment sur ce type de produit. Pour y avoir droit, tu dois annuler la police ou emprunter. C’est un produit qui a fait fureur dans les années du Disco. Je dois avouer cependant que ceux qui ont souscrit une assurance-vie permanente avant la hausse des taux que l’ont connait depuis trois ans ont réalisé une belle transaction.

      Bonne journée à toi Gervais!

      Stéphanie

  • Robert Viau

    Typiquement, le besoin en assurance évolue au cours d’une vie à peu près en suivant une courbe normale. Mais l’asymptote à la droite ne frôle pas le zéro. Il correspond plutôt à une évaluation des derniers frais + dettes en fin de vie (auto, réno, etc.) + désir successoral non épargné. Cette évaluation est très subjective et ne peut pas être évaluée 20, 30 ou 40 ans avant l’espérance de vie. Mais il est raisonnable de prétendre que pour M. Toulmonde, il peut ressembler à $50k ou $100k. Le budget est normalement la limite qui arrêtera la décision. Mais vous aurez remarquez que je n’ai pas parler de valeur de rachat.

    • Stéphanie Corbeil

      Allo Robert, je saisi très bien le sens de ton commentaire. Merci à toi!

      En passant, il existe des conseillers qui recommandent des contrats payables en 20 ans en insistant sur l’importance de la valeur de rachat! C’est quand même curieux comme recommandation sachant très bien que les gens qui acceptent de payer une prime rapidement n’ont pas l’intention un jour d’annuler leur police pour retirer la valeur de rachat!

      • Robert Viau

        @stéphanie: Je n’ai rien contre les T100 (ou VE) payables en 20 ans ou jusqu’à 65 ans. Mais seulement dans le but de se libérer de la dépense avant la retraite, pas pour les valeurs de rachat. Encore ici, c’est le budget qui guidera si la transaction est raisonnable ou pas.

        • Stéphanie Corbeil

          Robert,
          Merci de ton commentaire, tu as raison, c’est le budget qui détermine avant tout…
          Stéphanie

  • Gilbert

    J’ai lu votre texte. Je respecte votre opinion mais je ne la partage pas à 100 %. N’avoir que de l’assurance temporaire peut aussi être un problème lorsqu’on arrive à la retraite. Si j’ai 300 000 de temporaire 20 ans que j’achète à 40 ans combien cela m’en coûtera-t-il pour conserver ce même capital à 60 ans. Et si en plus vous n’êtes plus assurable. Transformer coûte cher. Non vraiment, il vaut mieux acheter un combiné de permanente et de temporaire selon les besoins.

    • Bruno Croteau

      En effet! une combinaison est toujours avantageuse.

    • Stéphanie Corbeil

      Allô Gilbert! Tu as raison également!
      Stéphanie

  • Bruno Croteau

    Intéressant!

    • Stéphanie Corbeil

      Merci à toi Bruno, c’est gentil!

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